如果生病急需“救命钱”怎么办？如果失业了无法缴纳保费怎么办？自个人养老金制度实施落地以来，诸如此类的担心非常普遍。

近日，这些百姓关心的“眼前事”得到了回应。8月19日，人力资源和社会保障部、金融监管总局等五部门联合发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》（以下简称《通知》），明确提出自2025年9月1日起实施个人养老金领取情形优化政策。

按照原有政策规定，领取个人养老金有三种情况，即达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国（境）定居。《通知》新增了三种情况，即重大疾病医疗支出超标、长期领取失业保险金、享受城乡低保。

新增的三种领取情况，不仅满足了参加人多样化的领取需求，而且回应了民生痛点，在保障协同、功能互补层面展现了制度创新的深层价值。

以重大疾病医疗支出为例，《通知》规定，申请领取个人养老金之日前12个月内，本人或配偶、未成年子女发生的与基本医保相关的医药费用支出，扣除医保报销后个人负担（指医保目录范围内的自付部分）累计超过本省（自治区、直辖市）上一年度居民人均可支配收入的，可领取个人养老金。对于那些因重大疾病陷入困境的家庭而言，这笔资金无疑是一场没有负担的“及时雨”，既不用归还，又能解燃眉之急。

新增长期领取失业保险金这一领取情况，同样形成了养老保障对失业保障的及时补充。《通知》规定，申请领取个人养老金之日前2年内，领取失业保险金累计达到12个月的，可领取个人养老金。面对失业带来的困窘，这笔资金将保障失业人员在失业期间维持基本生活，帮助他们度过艰难的时期，同时也避免了因失业导致的养老储备中断。

从风险覆盖角度看，我国已经构建起四维保障网：基本养老保险应对老年生存风险，医疗保险覆盖疾病医疗风险，失业保险缓冲就业波动风险，社会救助兜底极端贫困风险。《通知》将个人养老金的适用场景从“老年收入补偿”延伸至“重大疾病应急”“失业期间保障”“低保家庭补充”，让个人养老金从“遥远的储备”变成“可及的保障”，使四维保障网更加牢固。当某一风险发生时，个人养老金可即时转化为应对资金，填补因单一制度保障不足导致的保障缺口。

对于医疗保险、失业保险资金面临的即时支付压力，《通知》改变了传统模式中养老保险资金长期封闭运行的惯例。在特定条件下“跨制度调用”，既缓解了医保基金、失业保险基金的支付压力，又避免了养老保险资金的闲置浪费。

随着政策的落地与完善，个人养老金有望成为连接养老保险、医疗保险、就业保障、社会救助的“枢纽”，构建起一个协同运作、无缝覆盖的全方位保障体系。

一份暖人心的社会保障，既要帮百姓规划好养老生活，也要解决眼下的“急难愁盼”。相信个人养老金制度将成为每个人心里那个“靠得住、想得到”的坚实依靠。